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Virements SEPA et SWIFT : envoyer de l'argent à l'étranger depuis Rome

SEPA ou SWIFT ? Combien ça coûte, combien de temps ça prend, quoi remplir dans le formulaire. Le guide pratique pour envoyer de l'argent hors d'Italie.

12 mai 2026·

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En deux mots

Pour envoyer de l'argent à l'étranger depuis ton compte bancaire italien, tu as deux options : le virement SEPA pour les 36 pays de la zone européenne, et le virement SWIFT pour tout le reste du monde. Les coûts et le fonctionnement sont très différents, et choisir la bonne option peut te faire économiser plusieurs dizaines d'euros par opération.

En bref


Coût SEPA	0-2 € en ligne, 2-5 € en agence
Coût SWIFT	20-100 € et plus au total (frais + change)
Délais SEPA	1 jour ouvré (ordinaire) ou 10 secondes (instantané)
Délais SWIFT	1-5 jours ouvrés
Où à Rome	N'importe quelle banque ou bureau de poste BancoPosta
Documents SEPA	IBAN du destinataire, motif du virement
Documents SWIFT	IBAN ou numéro de compte, BIC/SWIFT de la banque, nom et adresse complets du destinataire

Virement SEPA : quand l'utiliser et comment ça marche

Le virement SEPA (Single Euro Payments Area) est le système créé par la BCE pour rendre les paiements en euros entre pays européens aussi simples que les virements nationaux. Mêmes délais, mêmes frais, mêmes droits. Il fonctionne vers 36 pays : les 27 de l'Union européenne plus la Norvège, l'Islande, le Liechtenstein, la Suisse, le Royaume-Uni, Andorre, Monaco, Saint-Marin et la Cité du Vatican.

Le point clé : ça marche uniquement en euros. Si le pays destinataire a une autre monnaie (comme la Pologne avec le zloty ou la Roumanie avec le leu), tu peux quand même envoyer en euros et le destinataire reçoit des euros sur son compte.

Pour faire un virement SEPA, tu n'as besoin que de l'IBAN du destinataire. Pas besoin de chercher le BIC : la banque le retrouve automatiquement. Un IBAN européen commence par le code du pays (DE pour l'Allemagne, FR pour la France, ES pour l'Espagne, etc.).

Par la loi (Règlement UE 260/2012), les frais d'un virement SEPA en euros ne peuvent pas dépasser ceux d'un virement national. En ligne tu paies donc 0-2 €, en agence 2-5 €, et sur les comptes en ligne c'est souvent gratuit.

Tu as deux possibilités : le virement ordinaire arrive au plus tard le lendemain ouvré (J+1), tandis que le virement instantané arrive en 10 secondes, 24h/24, même le samedi et le dimanche. Depuis le 9 janvier 2025, grâce au Règlement UE 2024/886, le virement instantané ne peut pas coûter plus que l'ordinaire, et beaucoup de banques le proposent déjà gratuitement. À partir du 9 octobre 2025, toutes les banques de la zone euro seront tenues de le proposer.

Un point d'attention sur le virement instantané : il est irrévocable. Vérifie bien l'IBAN avant d'envoyer, car tu ne peux pas l'annuler une fois parti.

Virement SWIFT : quand l'utiliser et ce qu'il te faut

Le virement SWIFT sert à envoyer de l'argent hors de la zone SEPA — États-Unis, Canada, Inde, Chine, Maroc, Philippines, Bangladesh, Brésil, Égypte, et tous les autres pays non européens — ou pour envoyer des devises autres que l'euro.

SWIFT n'est pas un système de paiement mais un réseau de messagerie interbancaire. L'argent transite par une ou plusieurs banques correspondantes intermédiaires, et chacune peut prélever ses propres frais.

Pour un virement SWIFT, tu as besoin de plus d'informations qu'avec le SEPA :

IBAN du bénéficiaire (si le pays l'utilise) ou numéro de compte
BIC/SWIFT de la banque destinataire (8 ou 11 caractères, ex. CHASUS33 pour JP Morgan Chase USA)
Nom complet et adresse du bénéficiaire
Pour les USA : routing/ABA number ; pour l'Inde : IFSC code ; pour la Chine : CNAPS code

Le coût total d'un virement SWIFT se compose de plusieurs éléments : les frais de ta propre banque (5-15 € en ligne, 15-30 € en agence), les commissions des banques correspondantes (10-50 €) et la marge sur le taux de change (1-3 % du montant) si tu envoies dans une devise autre que l'euro. Au total, tu peux dépenser entre 20 et 100 € ou plus.

Quand tu passes l'ordre, tu choisis qui paie les frais intermédiaires :

OUR : tu paies tout, le destinataire reçoit le montant intégral (coût élevé)
SHA (Shared) : tu paies ta banque, le destinataire paie les intermédiaires (coût moyen, option la plus courante)
BEN : le destinataire paie tout et reçoit donc moins (rarement utilisé)

Pour les sommes supérieures à 15 000 €, la banque demande des justificatifs sur la provenance des fonds, et une déclaration automatique à la UIF (Unità Informazione Finanziaria della Banca d'Italia — l'équivalent de Tracfin en Italie) est obligatoire. Les transferts vers des pays sous sanctions UE (Russie, Iran, Biélorussie) sont interdits ou très fortement limités.

Où faire un virement à Rome

N'importe quelle agence bancaire en Italie peut réaliser des virements SEPA et SWIFT. Si tu as besoin de conseils pour des opérations internationales importantes, les banques ayant un réseau étranger plus développé incluent Intesa Sanpaolo (Sportello Estero, Piazza di Spagna), UniCredit (Direzione Estero) et BNL BNP Paribas.

Les bureaux de poste BancoPosta font des virements SEPA (1-2 € en ligne, 2,50-5 € au guichet). Pour les SWIFT, ça dépend du bureau — tous ne les gèrent pas.

Pour les petits montants envoyés régulièrement vers des pays hors UE — comme des envois à la famille — les virements SWIFT bancaires reviennent trop cher. Dans ce cas, mieux vaut passer par des opérateurs spécialisés comme Wise, Western Union, MoneyGram ou Ria Money Transfer.

Pour les réclamations concernant un virement perdu, en retard ou avec des frais erronés : commence par écrire une réclamation à ta banque (elle a 30 jours pour répondre), puis tu peux te tourner vers l'Arbitro Bancario Finanziario ou le Sportello Cittadino della Banca d'Italia.

Erreurs à éviter

Se tromper d'IBAN. Si tu saisis un IBAN erroné qui existe réellement, l'argent part chez un inconnu. Une fois transmis, le virement SEPA est irrévocable. À partir du 9 octobre 2025, la fonction VOP (Verification of Payee) comparera le nom et l'IBAN et signalera toute incohérence : ne pas ignorer ces alertes.
Ne compter que les frais explicites du SWIFT. Le coût réel inclut aussi les commissions des banques correspondantes et la marge sur le taux de change. Un virement de 1 000 € vers l'Inde avec un taux défavorable peut te coûter 18-30 € de plus que ce qui était annoncé.
Utiliser le SWIFT pour de petits montants réguliers. Pour des envois mensuels de 100-500 €, les frais SWIFT sont disproportionnés. Utilise des opérateurs spécialisés qui appliquent des commissions bien plus basses.
Ne pas garder le reçu. Conserve le CRO/TRN (SEPA) ou le MT103 (SWIFT) pendant au moins 5 ans. Sans ce code, il est impossible de tracer un virement qui n'arrive pas.

Cas particuliers

Tu t'es trompé d'IBAN et le virement est parti ? Contacte ta banque dans les minutes qui suivent : elle a la possibilité de bloquer le transfert avant la transmission définitive. Si l'argent est déjà arrivé chez un inconnu, la banque lui demande la restitution volontaire. S'il refuse de collaborer, tu peux engager une action légale pour enrichissement sans cause (art. 2041 C.C.).

Tu attends un virement SEPA qui n'arrive pas ? Patiente 1 jour ouvré après l'envoi, puis demande au donneur d'ordre le numéro CRO/TRN et vérifie avec ta banque. Si le retard persiste, fais une réclamation auprès de la banque destinataire, puis auprès de l'ABF.

Tu attends un virement SWIFT qui n'arrive pas ? Après 5 jours ouvrés, demande à ta banque le document MT103 (confirmation de transmission). Avec ce document, le destinataire peut lancer une recherche auprès de sa banque. En cas de perte, le remboursement est garanti, mais les délais peuvent atteindre 60 jours.

Virement "parlant" pour déductions fiscales : si tu paies des dépenses déductibles (rénovation à 50 %, ecobonus), tu dois utiliser un formulaire spécifique qui comprend un motif détaillé, le Codice Fiscale (numéro fiscal italien — code personnel de 16 caractères, utilisé partout) de l'émetteur et celui du bénéficiaire. Demande à ta banque le "bonifico parlante", qui est différent du virement ordinaire et coûte 2-5 € en ligne.

Virement récurrent ou à date future : tu peux programmer un virement pour une date ultérieure ou le configurer en automatique mensuel. Tu peux l'annuler jusqu'à 1 jour avant la date d'exécution.

Sources officielles

Références réglementaires : Règlement UE 260/2012, Règlement UE 924/2009, Règlement UE 2021/1230, Règlement UE 2024/886, Directive UE 2015/2366 (PSD2), D.Lgs 27/01/2010 n. 11, D.Lgs 21/11/2007 n. 231, Provvedimento Banca d'Italia 18/11/2020.

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