Transferencias SEPA y SWIFT: cómo enviar dinero al extranjero desde Roma
¿SEPA o SWIFT? Cuánto cuesta, cuánto tarda y qué datos necesitas. La guía práctica para quien manda dinero fuera de Italia.
En dos palabras
Para enviar dinero al extranjero desde tu cuenta italiana tienes dos caminos: la transferencia SEPA para los 36 países del área europea, y la transferencia SWIFT para todo el resto del mundo. Cuestan y funcionan de manera muy diferente, y elegir la correcta puede ahorrarte decenas de euros por operación.
De un vistazo
| Coste SEPA | 0-2 € por internet, 2-5 € en oficina |
| Coste SWIFT | 20-100 € o más en total (comisiones + cambio de divisa) |
| Plazo SEPA | 1 día hábil (ordinaria) o 10 segundos (instantánea) |
| Plazo SWIFT | 1-5 días hábiles |
| Dónde en Roma | Cualquier banco u oficina postal BancoPosta |
| Datos SEPA | IBAN del destinatario y concepto |
| Datos SWIFT | IBAN o número de cuenta, BIC/SWIFT del banco, nombre y dirección completos del destinatario |
Transferencia SEPA: cuándo usarla y cómo funciona
La transferencia SEPA (Single Euro Payments Area) es el sistema creado por el BCE para que los pagos en euros entre países europeos funcionen igual que los nacionales: mismos plazos, mismas comisiones, mismos derechos. Funciona hacia 36 países: los 27 de la Unión Europea más Noruega, Islandia, Liechtenstein, Suiza, Reino Unido, Andorra, Mónaco, San Marino y la Ciudad del Vaticano.
El punto clave: funciona solo en euros. Si el país de destino tiene otra moneda (como Polonia con el esloti o Rumanía con el leu), puedes igualmente enviar en euros y el destinatario los recibe en euros en su cuenta.
Para hacer una transferencia SEPA solo necesitas el IBAN del destinatario. No tienes que buscar el BIC: el banco lo obtiene automáticamente. El IBAN europeo empieza con las siglas del país (DE para Alemania, FR para Francia, ES para España, etc.).
Por ley (Reglamento UE 260/2012), la comisión de una transferencia SEPA en euros no puede ser superior a la de una transferencia nacional. Así que por internet pagas 0-2 €, en oficina 2-5 €, y en las cuentas online suele ser gratis.
Tienes dos opciones: la transferencia ordinaria llega antes de que termine el siguiente día hábil (D+1), mientras que la instantánea llega en 10 segundos, las 24 horas, incluso sábados y domingos. Desde el 9 de enero de 2025, gracias al Reglamento UE 2024/886, la instantánea no puede costar más que la ordinaria, y muchos bancos ya la ofrecen gratis. A partir del 9 de octubre de 2025 todos los bancos del área euro estarán obligados a ofrecerla.
Un aviso sobre la transferencia instantánea: es irrevocable. Comprueba el IBAN antes de enviar, porque una vez en marcha no puedes detenerla.
Transferencia SWIFT: cuándo usarla y qué necesitas
La transferencia SWIFT sirve para enviar dinero fuera del área SEPA — EE. UU., Canadá, India, China, Marruecos, Filipinas, Bangladés, Brasil, Egipto y todos los demás países no europeos — o para enviar divisas distintas del euro.
SWIFT no es un sistema de pagos sino una red de mensajería entre bancos. El dinero pasa por uno o varios bancos corresponsales intermediarios, y cada uno puede aplicar sus propias comisiones.
Para una transferencia SWIFT necesitas más datos que en la SEPA:
- IBAN del beneficiario (si el país lo utiliza) o número de cuenta
- BIC/SWIFT del banco destinatario (8 u 11 caracteres, p. ej. CHASUS33 para JP Morgan Chase EE. UU.)
- Nombre completo y dirección del beneficiario
- Para EE. UU.: routing/ABA number; para India: código IFSC; para China: código CNAPS
El coste total de una transferencia SWIFT se compone de varias partidas: la comisión de tu banco (5-15 € por internet, 15-30 € en oficina), las comisiones de los bancos corresponsales (10-50 €) y el spread en el cambio de divisa (1-3 % del importe) si envías en moneda distinta al euro. En total puedes gastar entre 20 y 100 € o más.
Al ordenar la transferencia puedes elegir quién paga las comisiones intermedias:
- OUR: las pagas tú todo, el destinatario recibe el importe íntegro (coste alto)
- SHA (Shared): tú pagas tu banco, el destinatario paga a los intermediarios (coste medio, la opción más habitual)
- BEN: lo paga todo el destinatario, que recibe menos (se usa raramente)
Para importes superiores a 15.000 € el banco pedirá documentación sobre el origen de los fondos, y es obligatoria la comunicación automática a la UIF (Unità Informazione Finanziaria de la Banca d'Italia). Las transferencias hacia países con sanciones UE (Rusia, Irán, Bielorrusia) están prohibidas o muy restringidas.
Dónde hacerlo en Roma
Cualquier sucursal bancaria en Italia puede realizar tanto transferencias SEPA como SWIFT. Si necesitas asesoramiento para operaciones internacionales importantes, los bancos con una red exterior más desarrollada son Intesa Sanpaolo (Sportello Estero, Piazza di Spagna), UniCredit (Direzione Estero) y BNL BNP Paribas.
Las oficinas postales BancoPosta hacen transferencias SEPA (coste 1-2 € por internet, 2,50-5 € en ventanilla). Para las SWIFT depende de la oficina; no todas las gestionan.
Para pequeños importes enviados con frecuencia a países fuera de la UE — como remesas familiares — las transferencias SWIFT bancarias resultan demasiado caras. En ese caso conviene usar operadores especializados como Wise, Western Union, MoneyGram o Ria Money Transfer.
Para reclamaciones por transferencias perdidas, retrasadas o con comisiones incorrectas: presenta primero una reclamación en tu banco (tiene 30 días para responder) y luego puedes dirigirte al Arbitro Bancario Finanziario o al Sportello Cittadino de la Banca d'Italia.
Errores que evitar
- Equivocarse en el IBAN. Si introduces un IBAN incorrecto que existe de verdad, el dinero llega a un tercero desconocido. Una vez enviada, la transferencia SEPA es irrevocable. A partir del 9 de octubre de 2025 la función VOP (Verification of Payee) comparará nombre e IBAN y avisará si no coinciden: no ignores esos avisos.
- Calcular solo la comisión explícita del SWIFT. El coste real incluye también las comisiones de los bancos corresponsales y el spread del cambio de divisa. Una transferencia de 1.000 € a India con un cambio desfavorable puede costarte 18-30 € más de lo anunciado.
- Usar SWIFT para pequeños importes frecuentes. Para remesas mensuales de 100-500 € los costes SWIFT son desproporcionados. Usa operadores especializados con comisiones mucho más bajas.
- No guardar el comprobante. Conserva el CRO/TRN (SEPA) o el MT103 (SWIFT) al menos 5 años. Sin ese código es imposible rastrear una transferencia que no llega.
Casos particulares
¿Te has equivocado de IBAN y la transferencia ya ha salido? Contacta con tu banco en cuestión de minutos: puede bloquear la operación antes de la transmisión definitiva. Si el dinero ya ha llegado a un tercero desconocido, el banco le solicitará la devolución voluntaria. Si este se niega, puedes proceder con una reclamación legal por enriquecimiento injusto (art. 2041 del Código Civil italiano).
¿Esperas una transferencia SEPA que no llega? Espera 1 día hábil desde el envío y luego pide al remitente el número CRO/TRN para verificarlo con tu banco. Si el retraso persiste, reclama al banco destinatario y, si no hay solución, al ABF.
¿Esperas una transferencia SWIFT que no llega? Pasados 5 días hábiles, pide a tu banco el documento MT103 (confirmación de transmisión). Con ese documento el destinatario puede iniciar un rastreo en su banco. En caso de extravío el reembolso está garantizado, pero los plazos pueden llegar a 60 días.
Transferencia "parlante" para deducciones fiscales: si pagas gastos deducibles (renovación al 50 %, ecobonus), necesitas un formulario específico que incluya el concepto detallado, el Codice Fiscale (número de identificación fiscal italiano — código personal de 16 caracteres) del ordenante y el del beneficiario. Pide al banco el "bonifico parlante" (transferencia con datos fiscales); es diferente a la ordinaria y cuesta 2-5 € por internet.
Transferencia recurrente o con fecha futura: puedes programar una transferencia para una fecha futura o configurarla como automática mensual. Puedes cancelarla hasta 1 día antes de la fecha de ejecución.
Fuentes oficiales
- Banca d'Italia — SEPA
- Banca d'Italia — Guía a la cuenta corriente
- Reglamento UE 2024/886 — transferencias instantáneas
- ABI — SEPA
- BCE — SEPA
- Poste Italiane — Transferencias BancoPosta
- Banca d'Italia — Registro de intermediarios
- Arbitro Bancario Finanziario
- SWIFT — Verificar BIC
Referencias normativas: Reglamento UE 260/2012, Reglamento UE 924/2009, Reglamento UE 2021/1230, Reglamento UE 2024/886, Directiva UE 2015/2366 (PSD2), D.Lgs 27/01/2010 n. 11, D.Lgs 21/11/2007 n. 231, Provvedimento Banca d'Italia 18/11/2020.